În perioada de construcție a casei, dobânda se plătește de obicei doar pentru suma pe care ai tras-o efectiv din credit, nu pentru întreaga sumă aprobată. Pe lângă dobândă rămân în sarcina ta comisioane, asigurări și alte costuri. CreditNews explică pe înțeles creditele ipotecare.
Cum funcționează tragerea eșalonată
La un credit pentru construcție, banca nu îți virează toată suma de la început. O primești pe etape, pe măsură ce lucrările avansează și se verifică stadiul construcției. Dobânda se calculează, de regulă, pe sumele deja utilizate.
Asta înseamnă că ratele din timpul construcției pot fi mai mici decât cele de după finalizare. Verifică în contract dacă plătești doar dobânda sau și o parte din capital.
Ce costuri rămân în sarcina ta
- dobânda pe sumele trase, plătită în perioada de construcție;
- comisioane de analiză, de administrare sau de tragere;
- asigurarea construcției și, după caz, cea de viață;
- evaluările și vizitele de verificare ale băncii;
- taxele notariale și cele de carte funciară.
Costul dublu al locuirii
Cât timp construiești, de multe ori plătești și chirie sau altă rată în paralel. Include și acest cost în buget, altfel o amânare a lucrărilor te poate prinde nepregătit.
Întârzierile și ce înseamnă ele
Dacă lucrările durează mai mult, dobânda continuă să curgă pe sumele trase, iar anumite condiții din contract pot expira. Întreabă banca ce se întâmplă dacă depășești termenul și care sunt costurile unei prelungiri.
Întrebări de pus băncii
- ce sumă plătesc lunar în timpul construcției;
- cum se stabilește dobânda și cât de des se schimbă;
- ce se întâmplă dacă renunț la proiect;
- care este DAE, cu toate costurile incluse.
Cum îți calculezi bugetul
Fă un tabel pe luni, cu fiecare tragere estimată și cu dobânda aferentă. Adaugă costurile fixe și o rezervă pentru neprevăzut. Compară rezultatul cu venitul net al familiei și vezi dacă rămâi cu o marjă.
Un profil de credit bun îți poate ușura negocierea. Află cum să îți urmărești profilul de credit înainte să ceri finanțarea.
Greșeli de evitat
Una dintre cele mai frecvente greșeli este să judeci creditul doar după rata din perioada de construcție, fără să vezi cât va fi rata după finalizare. A doua este să nu ceri documentele cerute de bancă din timp, ceea ce poate întârzia tragerile și prelungește perioada în care plătești și chirie.
În al treilea rând, mulți nu includ în calcul creșterea prețurilor materialelor sau a manoperei. O rezervă pentru neprevăzut, de câteva procente din valoarea lucrării, te protejează de surprize și evită situația în care ajungi să ceri sume suplimentare.
Ce poți negocia
Unele costuri sunt negociabile, precum comisionul de analiză, marja dobânzii sau condițiile de rambursare anticipată. Cere oferte de la mai multe bănci și compară-le pe baza DAE.
După finalizarea construcției
Când casa e gata și recepționată, creditul trece, în mod obișnuit, la rambursarea clasică, cu rate care includ și capital. Verifică din timp ce acte ți se cer pentru această etapă, cum ar fi procesul-verbal de recepție, și când se înscrie ipoteca pe imobilul finalizat. CreditNews explică și cum se compară ofertele de credit după DAE.
Recomandare practică
Cere oferta scrisă, citește contractul cu atenție și calculează costul total al proiectului, nu doar rata. Pentru alte explicații despre dobândă, DAE și refinanțare, continuă pe CreditNews.
